存管银行吗,对P二P阳台只存不管遇难堪

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摘要:数据显示,2017年仅一年的时间共585家P2P平台上线银行存管,而2018年以来,上线银行存管的有193家。一年过半,成功上线存管的P2P平台仅占去年的三成。
在监管合规的要求下,网贷平台上线资金存管已成为必备条件,但尴尬的是,银行存管上线不久,平台即出现问…

摘要:近日,投之家因涉嫌集资诈骗被深圳警方立案侦查。《证券日报》记者发现,该平台在爆雷前三天,还在自媒体上进行宣传,迎接其存管银行上饶银行一行到访考察并就合作事宜进行深入交流。
事实上,尽管监管明令平台不可以增信为目的对银行存管进行宣传,但是平台…

p2p平台跑路后,存管银行负责吗?

  数据显示,2017年仅一年的时间共585家P2P平台上线银行存管,而2018年以来,上线银行存管的有193家。一年过半,成功上线存管的P2P平台仅占去年的三成。

  近日,投之家因涉嫌集资诈骗被深圳警方立案侦查。《证券日报》记者发现,该平台在爆雷前三天,还在自媒体上进行宣传,迎接其存管银行上饶银行一行到访考察并就合作事宜进行深入交流。

在讲银行存管责任之前,小壹先科普下什么是“银行存管”?(网贷老司机自动下滑看重点哈…)

  在监管合规的要求下,网贷平台上线资金存管已成为必备条件,但尴尬的是,银行存管上线不久,平台即出现问题,资金存管银行也因此遭遇投资者关于资金流向的拷问。

  事实上,尽管监管明令平台不可以增信为目的对银行存管进行宣传,但是平台变相借银行存管打擦边球的案例并不少见。

2016年8月24日,银监会联合工信部、公安部等十部委,共同发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。2017年2月24日,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》。

  近日,投之家爆雷,但股东跑路的三天前,还在对外宣传存管银行上饶银行前来做尽职调查。新网银行也有过类似情况。银行对此“有苦难言”,银行可以知道资金流向,但银行存管不能完全防止假标和自融等问题。

  与网贷平台热络的态度相反,今年以来,部分银行选择在官网进行网络借贷存管平台资金存管专户的公示,从公告来看,银行与网贷平台终止存管协议的情况并不少。

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  “这波爆雷潮之后,银行对平台的审核会更严格,平台上线银行存管的难度会越来越大。之前就出现了很多银行退出资金存管业务的现象。”一家股份制银行资金托管部负责人告诉时代周报记者。

  银行存管不再“保险”

说白了:就是银行负责管钱,网贷平台负责撮合交易,本质上实现了资金管理和交易的分离。接入了银行存管的网贷平台,无法接触资金,避免资金挪用的情况发生。银行存管具体如何运转?

  一个可以参考的数据是,去年上线银行存管的网贷平台有600家左右,而今年以来只有200家左右,后者只是前者的三成。这也显示了银行趋于谨慎的态度。

  7月14日下午,深圳市公安局南山分局通过微信发布公告称,对“深圳投之家金融信息服务有限公司(投之家)”涉嫌集资诈骗案立案侦查,目前案件正在进一步办理之中。但是,7月10日,投之家还借存管银行上饶银行进行宣传。投之家官方发文称,7月10日上午,上饶银行电子银行部主管、电子银行部风险主管一行到访投之家参观考察,并晒出了投之家COO与二人的合照。

具体来说,银行存管又分成三种模式:直接存管、银行直连和联合存管,联合存管目前已被暂停,本文主要介绍前两种存管模式:

  “我们银行已经逐步退出这个业务。现在爆雷平台是存量的,大多是去年或前年签的平台,基本上没有新增的。”7月25日,一位不便具名的银行负责人告诉时代周报记者。

  文中称,上饶银行进行了尽职调查,团队从股东构成到高管团队、从平台存续时间到业务数据、从系统架构到技术安全,尤其是针对平台的债权信息(资信情况、借款用途、偿还能力、经营情况等)进行了逐一审查。尽调结束后,上饶银行对投之家风控审核、信息披露、项目把控等各方面的工作成果表示赞赏。

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  银行频“触雷”

  该文章还表示,随着投之家在互联网金融领域业务的深耕开拓,希望双方能在金融层面开展更深层次合作。

直接存管

  今年2月,投之家宣布上线“体验版”银行资金存管系统,合作银行为上饶银行。7月10日,投之家借存管银行上饶银行进行宣传,三天之后,投之家就发公告宣布逾期。

  资料显示,今年2月份,投之家宣布上线“体验版”银行资金存管系统,合作银行为上饶银行。上饶银行是江西省上饶市首家具有独立法人资格的股份制商业银行,投之家公司地址位于深圳市,此前隶属于上海盈灿集团。由于上海市和深圳市对于P2P存管都要求属地化,因此双方的合作显然不符合条件。

直接存管是目前网贷平台与银行资金存管最主流的合作模式。在这种模式下,银行会分别为平台、投资人和借款人开设单独的存管账户。

  投之家官方发文称,7月10日上午,上饶银行电子银行部主管、电子银行部风险主管一行到访投之家参观考察。

  对此,投之家曾解释称,上海银行根据上海市监管要求是先备案再上线存管,但是深圳的政策要求先存管再备案,两个地方的政策有点冲突。所以上海银行和上饶银行达成了合作,一旦上海银行可以上线,上饶银行的存管系统可以无缝的配合切换到上海银行。不过,该说法并未得到上海银行的证实。

不仅如此,银行还可以根据实际需求,为p2p平台开设风险备用金账户和担保公司账户。如此,平台接触不到现金,所有资金流通都是经过银行账户。

  投之家在文中称,上饶银行进行了尽职调查,团队从股东构成到高管团队、从平台存续时间到业务数据、从系统架构到技术安全,尤其是针对平台的债权信息(资信情况、借款用途、偿还能力、经营情况等)进行了逐一审查。尽调结束后,上饶银行对投之家风控审核、信息披露、项目把控等各方面的工作成果表示赞赏。

  有业内人士对《证券日报》记者表示,银行做存管尽调时,一旦跨省份就只能依赖对方提供的资料,短短一天时间很难说能调查得很清楚,毕竟网贷平台大多比较复杂,股权结构难以摸清,如果对方提供的材料是虚假的,银行也不容易发现。

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  对于上述消息的真实性,时代周报记者近日向上饶银行求证,但截稿时未获回复。

  多家银行解除存管协议

银行直连

  但是在尽职调查不久后,投之家就“爆雷”。这一情况或许让上饶银行尴尬不已。根据网贷天眼数据,上饶银行作为存管银行,与平台合作数量在所有银行中排第九位,该行与30余家网贷平台签订了存管协议。

  根据网贷天眼数据,上饶银行作为存管银行,与平台合作数量在所有银行中排第九位,该行与30余家网贷平台签订了存管协议。其中有2家为银行直连模式,其余均为直接存管模式。

银行直连是最早出现的存管模式,目前使用平台较少。在这种模式下,网贷平台直接与银行开通支付结算通道,投资人不需要充值和提现,相当于双方直接在通过银行进行线上交易。

  据了解,今年该行已经发布了多个解除存管协议公告。比如,上饶银行公告显示,因吆鸡理财签订资金存管协议后仍未将业务数据迁移至存管系统,该行决定即日起解除协议,终止资金存管合作,并撤除所有合作的宣称信息、披露信息。

  《证券日报》记者浏览上饶银行官网发现,今年该行已经发布了多个解除存管协议公告。例如,6月份,该行发布了关于解除与深圳市中金网金融服务有限公司网络借贷资金存管服务协议的公函,该公司1月15日与上饶银行签订了存管协议,但直到6月15日,仍未将业务数据迁移至存管系统,违反了《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》中“存管人有义务按资金存管合同要求,协助委托人完成全量客户数据、资金的迁移,迁移周期应不超过3个月”的监管规范和迁移承诺函,鉴于此,上饶银行决定从即日起解除服务协议,终止资金存管合作。

9月以来,互金平台问题频出,数十家已经完成银行存管的平台接连踩雷,三分贷、酷盈网、普天金安等接连爆发兑付危机,一些平台甚至在上线存管后的几天内就公告停业。

  同样“尴尬”的还有新网银行。新网银行6月初刚与上海P2P平台旺财猫签订资金存管服务协议,没想到一周后就被投资人曝出提现困难。据网贷天眼统计,截至2018年7月5日,共有56家银行在提供网贷资金存管业务,新网银行在与平台合作的数量中排名靠前。新网银行甚至将网贷资金存管业务作为战略方向之一。

  此外,上饶银行与五星财富互联网金融服务有限公司解除存管协议的原因则是该公司将良性依规退出网络借贷业务,此行为已经触发服务协议中的解约条款。

银行存管的p2p平台爆雷了,

  这些事件是否会改变新网银行对资金存管业务的态度?时代周报记者联系该行负责人采访,但截稿时未获回复。

  根据《证券日报》记者统计,今年有多家银行因为各方面原因暂停了与网贷平台的存管协议。上海银行今年年初就陆续暂停了大丰收金融、橙旗贷等多家网贷平台的存管协议,重庆富民银行暂停了北京市有利金服技术服务有限公司的存管协议等。

对存管银行的影响大吗?银行该背锅吗?

  广州互联网金融协会副会长、融资易CEO徐科飞对时代周报记者说,银行向平台收取的存管收费价格不菲,以接入平台的规模为准,一般每年在几十万元至上千万元,银行自然不愿放弃这块市场蛋糕;另一方面,“欲戴皇冠,必受其重”,丰厚利润的背后是高风险性,为了最大程度地降低风险,银行也需要在合作平台的选择上把好关。

  目前,有少部分银行按月在其官网披露网络借贷存管平台资金存管专户信息,其中,江西银行的披露信息最为全面,包括平台累计交易金额、待收余额以及平台用户数和存管系统上线日期等。

小壹以华兴银行为例进行分析,根据数据显示,华兴银行是目前签约p2p平台数量最多的银行,在所有存管银行里,其存管门槛相对较低,签约的大多数平台属于中小型平台,相对而言发生问题的几率也会高一些…

  责任边界

  中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼对《证券日报》记者表示,近一年以来,银行对存管业务趋于谨慎,很多银行只是原有的业务进行续作,但是新签约存管平台明显减少,中小银行的热情已经慢慢褪去。

但银监会的《存管指引》表明,商业银行作为存管人,不对网络借贷交易等行为提供担保,不承担借贷违约责任。

  上线银行存管的网贷平台“爆雷”之后,银行的责任成为焦点。不少投资者认为,银行为平台起到了信用背书的作用,银行需要承担相应的责任,不能“只存不管”。

  “虽然监管明确不能借银行存管宣传,但是对于何为宣传的界定确实很难,银行在存管业务中还是负责账户、系统等问题,投资者也应该明晰各机构的具体职责”,董希淼认为。

从理论上来讲,由银行作为存管方,安全系数是相对较高的,但银行存管的上线并不代表存管银行对p2p平台的所有标的100%负责。

  银行是否需要承担相应的责任?7月27日,大成律师事务所合伙人、互联网金融法律专家肖飒对时代周报记者说,存管银行没有法律责任,互金协会存管指引和之前的网贷暂行办法上都有专门说明。存管银行不承担兑付责任,主要是维护资金在账户上安全的责任,也就是保管责任。

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银行只负责项目资金从出借人账户直接打入借款人账户,这样可以极大程度上避免平台自融和设立资金池,但是对于标的质量,银行并不做任何审核。

  “网贷平台爆雷后,一些投资者将矛头指向资金存管银行,这让银行有苦难言。从存管银行可以看到谁出借了钱,谁拿走了钱,但银行存管不能完全防止假标和自融的问题。按照相关法律规定,商业银行在资金存管上有明确的免责条款。”小小金融CEO刘小峰对时代周报记者说道。

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在目前的p2p市场中,银行存管已经成为平台合规的标配,这些平台爆雷与存管是否上线并没有直接关联,而是由于平台经营不善、风险控制出现漏洞等自身原因而造成。

  这个法律规定指的是,2017年2月,银监会发布《关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》(以下简称《指引》),对存管银行的免责条款进行了明确。

而事实上,银行参与资金存管业务是存在很大顾虑的,因为平台爆雷会造成银行信誉受损的风险。虽然银行存管业务指引都一再强调,银行不承担平台运营和项目风险。

  根据《指引》,存管银行与网贷机构之间为委托代理关系,即存管银行接受网贷机构的委托,授权保管和划转客户资金;网贷业务当事人(出借人、借款人等)与网贷机构之间也构成委托代理关系,但不直接与存管银行构成委托代理关系。

但从行业和市场环境上看,国内投资者在选择p2p平台时将“银行存管”当作最坚固的保障,这样错误认知让银行承担了过多的责任和风险,从而导致银行面临更多舆论压力,或多或少会受到负面影响。

  中国银行业协会首席法律顾问卜祥瑞近日表示,网络借贷是一种民商事活动,必须坚持依法合规,其中,有无“银行资金存管”已成为网贷机构是否合规的硬杠杠,但值得注意的是,存管银行并不为P2P提供银行信用背书。

如何消除平台爆雷对于存管银行的负面影响?

  数据显示,截至6月27日,6月份共有45家上线银行存管的平台出现问题,较5月份新增2家。

根据网贷之家平台信息:9月20日华兴银行商务人员要求合作p2p平台撤下银行的宣传材料,具体内容见下图。

  “银行存管不是万能的。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示,接入资金存管平台后,平台账户、投资者账户和借款人账户在资金层面是分开的,只要投资者尚未投标,资金放在投资者账户中,安全由存管方负责,可以确保不被平台非法挪用。

就上述要求,已经有多家网贷平台做出相应的调整。以广东某平台为例,以往银行存管的介绍往往在首页较突出位置,而且会披露出存管银行的名称。但最近几天,多家平台首页在介绍银行存管时,并未出现“华兴银行”字样。

  “不过一旦投资者进行了投标,资金就进入到借款人账户,由于存管银行不负责借款项目真实性的审查,平台通过虚构借款项目的方式仍然可以套取投资者的资金,或导致发生恶性跑路事件。”薛洪言说道。

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  存管业务收紧

不只是华兴银行,徽商银行的合作平台在网站上也有类似的调整。某家已上线徽商银行的上海平台,网站上已经看不到徽商银行存管的字样。而另一家近期上线徽商存管业务的网贷平台,在公告中也进行了调整。

  随着网贷平台接连爆雷,银行对网贷资金存管业务的态度发生了变化,增量明显减少。上述不便具名的银行负责人告诉时代周报记者,其所在的银行主动清退了一些平台,还有对前期调研发现有一些异常平台主动预警,而且开除了一些预警里面有爆雷可能的平台,而且会对它进行公告。

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  时代周报记者从业内获悉,一家接入网贷平台数量靠前的银行目前其对于新合作平台审核越来越严格,比如目前平台累计成交额低于50亿元的基本上不再接入,对于平台资产、业务模式、高管背景等都会综合审核。

据网贷之家数据统计,包括华兴银行、徽商银行、浙商银行、恒丰银行等在内的多家银行,近期都经历了存管平台发生逾期、提现困难甚至爆雷等问题。

  对于合作平台的宣传方面管控,该行方面也有所要求,比如不建议网贷平台用银行存管作为宣传口号,更不能夸大宣传。该行还提升了合作网贷平台的存管费用,希望通过提高合作的门槛筛选高质量的对接平台。

平台爆雷或将进入高发期

  一部分银行也公开宣布退出网贷资金存管业务。比如,贵州银行今年3月份宣布,因业务调整,暂停银行存管业务,将彻底退出网贷资金存管业务;长沙银行6月份发公告显示,将全面停办网络借贷资金存管业务,为看看钱包停止资金存管服务。

随着监管政策的相继出台及落地,P2P网贷行业进入史上最严的政策应用期,各地政府、金融监管部门对平台的密集式检查、整改、双降(平台数量和贷款余额要实现下降)要求。

  另有一家银行在存管方面有新动作。7月18日,厦门银行正式上线了存管查询功能,只要与厦门银行资金存管业务合作的网贷平台用户,即可通过此项功能查询存管账户的使用情况。

严政的背景下,p2p平台的历史问题将充分暴露,一些经营能力较弱、风控实力较差或资产无法转型的,很可能都将在未来一段时间逐渐暴露问题,乃至出现经营危机,甚至爆雷跑路…

  刘小峰说,这波爆雷潮出来之后,在银行存管上,银行对网贷平台的审核更加严格,主要原因是银行担心声誉受损,这也导致银行存管变得艰难。

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  数据显示,2017年仅一年的时间共585家P2P平台上线银行存管,而2018年以来,上线银行存管的有193家。一年过半,成功上线存管的P2P平台仅占去年的三成。

平台爆雷事件或将进入新的高发期,但这与行业过往所指的不同,严监管只是使平台问题更充分暴露,而非直接引发爆雷,其根本原因还是平台自身经营或资产不符合监管要求。

  薛洪言告诉时代周报记者,这轮爆雷潮后,活下来的平台基本都是上线存管的平台了。银行的这个业务,应该没有增量了。“已经上线银行存管的平台接近1000家了,这次风波后,能挺过来的,估计不到1000家,到时候每一家都已经上线银行存管了。”

据网贷之家不完全统计,截至2017年9月17日,累计停业及问题平台已达到3886家,其中有国资、上市公司以及风投背景的平台55家,占比为1.42%,这55家平台中有3家已上线银行存管。

  徐科飞表示,不少银行早在今年年初就开始收紧与网贷平台的合作。“其实,平台爆雷的主要原因是做假标、自融及其他道德风险,银行也无从区分判断。”

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