延时到账被诈骗行为可一键撤回,安全看护

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摘要:支付宝正将风控范围从防被盗扩展到防诈骗。被盗是账户被冒用,被诈骗是用户本人主动操作,防诈骗比防被盗更难,针对层出不穷的电信诈骗,支付宝在这个世界级难题上迈出了重要一步。
8月21日,在2018网络安全生态峰会上,蚂蚁金服集团副总裁芮雄文宣布支付宝…

文|观察者网 一鸣

电子钱包 能否“天下无贼”

  支付宝正将风控范围从“防被盗”扩展到“防诈骗”。被盗是账户被冒用,被诈骗是用户本人主动操作,防诈骗比防被盗更难,针对层出不穷的电信诈骗,支付宝在这个世界级难题上迈出了重要一步。

在2月26日召开的天朗计划大会上,全国26地反诈中心、中国警察网宣布和支付宝全面合作。同时,蚂蚁金服集团副总裁芮雄文宣布支付宝推出安全防护新产品“安全守护”。

支付方式与每个人的钱包有关,最近,支付宝又刷了一波关注度。蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋近日宣布,升级“支付宝天下无贼”计划,除延续13年前的“被盗全赔”承诺,还将新增两项内容,即针对消费者金融安全教育的“扫雷”行动,以及协助监管机构、警方打击互联网犯罪的天朗行动,力求从用户教育、行业共治、保障兜底三方面入手全面保障金融消费者安全。

  8月21日,在2018网络安全生态峰会上,蚂蚁金服集团副总裁芮雄文宣布支付宝的延时到账升级为2.0:如果遭遇诈骗,只要延时转账还未到账,及时报警就能冻结交易,一旦警方下达止付指令,转账就能原路退回。

据了解,只要在支付宝设置好“守护人”后,一旦用户疑似遭遇电信诈骗,或账号出现异常登录,支付宝在提醒用户本人的同时,也会通知守护人进行提醒和劝阻,尽最大可能避免被骗。

但也就在9月,数百位苹果手机用户投诉自己的APPLE
ID被盗号,绑定的支付宝、微信等支付平台被扣款,损失从数百元到上万元不等,而上海苹果中国公司对被盗刷用户提出的退款申诉却表示无法操作。由于用户是在事发后,才意识到自己设置了“免密支付”,支付宝提示“只是被授权指令的执行方”,“不对本服务产生的损失和责任负责”。

  据了解,支付宝的风控还能进行风险识别,如果判断转账有风险,会主动提示“可能正在遭遇电信欺诈”,并建议用户取消转账或延时转账。这一功能试运行期间,已帮助多位用户挽回了损失。芮雄文还介绍了利用科技进行黑灰产防治的其他手段。

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究竟是道高一尺还是魔高一丈?在互联网金融高速发展的今天,该如何保证电子钱包的安全?

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如果支付宝风控系统识别到交易有极大的欺诈风险,会直接终止交易。如果识别到交易存在一定的风险,风控系统会主动预警用户并建议取消转账或延时到账。

尽量减少同账号密码多平台使用

  2016年徐玉玉遭遇电信诈骗的悲剧牵动了很多人的心。随后,第三方支付平台陆续推出“延时到账”功能,用户可以选择2小时或24小时后到账。但延时到账并不能撤销交易。时间一到,钱款依然会进入对方账户。即便中途发现被骗,转账也没法撤回。

目前支付宝基本做到了对疑似欺诈交易的预警覆盖。但不少用户因为处于深度被骗状态,即便支付宝弹出提示,也会被忽略,最终导致被骗。针对这一现状,支付宝上线“安全守护”,希望通过“守护人”的协助,可以更有效的提醒遭遇诈骗的用户。

《金融消费者教育现状与展望》报告显示,大学生大专生、城市外来务工人员、老年人以及农村地区人群四类群体的金融风险识别能力最为不足,是电信诈骗、金融骗局的重灾区。

  为了解决这个痛点,支付宝联合警方优化了反诈骗的流程:对于选择延时到账的用户,如果在到账前发现被骗了,虽然用户无法自行撤回,但只要上传报警的相关凭证,这笔转账就会被临时冻结。一旦警方判断确实系诈骗,转账就能原路返回。

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因此,通过事前教育,让消费者提高安全意识显得尤为重要。淮北公安曾对苹果ID盗刷行为进行过分析,并建议用户在设置相对复杂的账号和密码外,应留心各平台之间账号信息的授权行为及协议,尽量减少同账号密码的多平台使用,留意免密支付开通的协议及更新内容等。

  更重要的是,即便用户没有选择延时转账,如果支付宝的风控识别到转账存在风险,比如收款方账户的交易历史、资金流转行为等比较可疑,支付宝会主动提醒用户进行延时转账。这背后识别风险的人工智能AlphaRisk已是支付宝的第五代风控系统。

电信诈骗问题正越来越受到社会各界的关注。相关支付平台也在不断改进流程,通过技术手段来遏制诈骗。

中国消费者协会副秘书长董祝礼告诉记者,“针对消费者教育,一是要帮助消费者丰富金融消费知识,让他们认识这些雷,强化消费者的合同意识、审慎意识;二是要帮助消费者提高安全意识,使消费者进一步增强辨别这些雷的意识,做到防患于未然;三是要帮助消费者提高依法维权能力,消除这些雷。”

  7月底,济南赵女士在某游戏平台账号被封,通过某搜索引擎找到号称能解封“客服”,将“操作费”转给对方后,遭到拉黑。所幸在转账过程中,支付宝风控系统检测到风险,提醒用户延时到账。发现被骗后,赵女士赶紧报案,将交易冻结。几天后,支付宝收到警方止付指令,转账被原路返还。“真开心,没想到真的能被追回”,赵女士说。

在2016年徐玉玉电信诈骗案后,第三方支付平台陆续推出“延时到账”功能,用户可选择2小时或24小时后到账。不过,延时到账并不能撤销交易。时间一到,钱款依然会进入对方账户。即便中途发现被骗,转账也没法撤回。

智能风控将“防被盗”扩展到“防诈骗”

  支付宝一直在用技术保障安全,在智能风控的帮助下,目前支付宝的资损率低于千万分之五,远低于国际同行千分之二的水平。而且即便发生了小概率的盗刷,支付宝也有被盗全额赔付的用户保障机制,去年支付宝推出“你敢收、我敢赔”,将保障范围扩大到使用收钱码的码商:被套码也能获得赔付。而这次延时到账的升级,意味着支付宝已将风控范围从防被盗扩展到防诈骗上。

2018年8月,支付宝升级延时到账功能:如果用户遭遇诈骗,只要选择了延时转账且还未到账,及时报警就能冻结交易,一旦警方下达止付指令,转账就能原路退回。

互联网金融总是与科技发展密切相关。井贤栋表示,被盗全赔承诺可以坚守13年的原因是支付宝自主研发的智能风控系统支持。该系统自2005年上线以来不断优化升级,目前已是第五代,可实现在0.1秒之内进行风险预警、检测和拦截等各种复杂的工作,实现风控领域的“无人驾驶”。

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更重要的是,即便用户没有选择延时转账,如果支付宝的风控识别到转账存在风险,比如收款方账户的交易历史、资金流转行为等比较可疑,支付宝会主动提醒用户进行延时转账。

据统计,目前,支付宝的交易资损率不到千万分之五,远低于国际领先支付机构的千分之二。

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据重庆反诈中心介绍,2018年9月,重庆的梁先生在微信上被邀请参加红包猜奖活动,对方以中奖为由,要求他缴纳5000元作为中奖押金。梁先生转账时选择了延时到账,发现被骗后,进行了报警。警方调查后确认是电信诈骗,立即发起止付指令,资金原路退回。

此外,支付宝还推出了刷脸登录、刷脸支付,延时到账升级为“2.0版本”等。如果用户换一台手机进行操作付款,有可能被强制要求刷脸才能够消费。如果账户没有使用过刷脸功能,还可能会被强制要求需要短信验证码等。如此一来,避免由于账号、密码和支付密码泄露导致的经济损失。

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目前,诈骗组织呈职业化、团体化发展,诈骗手法各式各样,如冒充客服、冒充公检法、“刷单”等,社会危害较大。据公安部此前发布的数据,近3年来破获的电信诈骗案例就有31.5万起。

蚂蚁金服副总裁芮雄文说,支付宝延时到账升级为“2.0版本”,如果遭遇诈骗,只要延时转账还未到账,及时报警就能冻结交易,一旦警方下达止付指令,转账就能原账号退回。

为进一步打击诈骗,天朗计划大会上全国26地反诈中心、中国警察网宣布和支付宝全面合作。其中也包括公安部打击治理电信网络新型违法犯罪8大研判中心,如北京、上海、深圳等地的反诈中心。这些机构将在安全教育、诈骗预警、安全防控等领域与支付宝开展全面合作,为用户提供更多安全保障。

支付宝通过智能风险识别系统,一旦识别到转账存在风险,比如收款方账户交易历史、资金流转行为等信息可疑,就会主动提示用户“可能正在遭遇诈骗”,并建议用户取消转账或延时转账,将风险控制范围从“防被盗”扩展到“防诈骗”。

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互金时代技术驱动型监管呼之欲出

蚂蚁金服副总裁芮雄文在会上表示,从支付宝成立第一天起,就把安全视为生命线,希望通过用户教育、行业共治、保障兜底等保障用户权益,让“天下无贼”。打击诈骗是安全的重中之重,他呼吁“像打击酒驾一样打击诈骗”。

移动支付已成为生活的常态。中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东教授在接受科技日报记者采访时表示,支付宝解决了电子商务的支付网络担保问题,网络小贷解决了互联网跨区域放贷问题,以这两个金融市场为基础的支付和小额放贷是中国互联网金融崛起的一个重要基础。

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但是,当无现金社会成为一种现实时,可能产生的金融安全、数据安全等风险就不容忽视。杨东说,传统上,我国金融行业的监管主要采取准入式监管,监管机构重点关注金融机构能否满足特定的准入条件,这并不能适应我国互联网金融的发展。金融的核心竞争力在于其技术创新能力,其主要风险在于能否持续保证其数据优势和技术优势,而准入式监管本身则关注金融机构能否满足特定的财务条件、风控条件等,既不关注企业的技术能力,亦不关注企业的持续运营,与互联网金融企业的运营模式有区别。因此,需要革新金融监管理念,以技术驱动型监管代替传统金融监管思路。

在未来的监管体系上,央行公告中两次强调了要建立适应互联网金融特点的监管体系。杨东认为,这表明监管方会更加深入的研究互联网金融的特点,进行监管上的创新。同时,在1—2年时间内初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系,显示监管方无意急于求成,而是将根据行业变化不断修正和完善,更加契合行业实际。

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